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陕西启动商业车险自主定价改革试点工作 2019.12.04

陕西启动商业车险自主定价改革试点工作



  商业车险条款费率管理制度改革(以下简称商业车险改革)是国务院推进保险业改革创新、全面提升保险业发展水平的重大决策。按照“总体规划、分步实施、试点先行、全面推进”的渐进式改革工作思路,陕西省于2015年5月29日和2017年7月1日,分别启动了第一、第二阶段商业车险改革试点工作。经过三年多运行,截至2018年6月底,商业车险车均保费较改革前下降21.17%,商业车险风险保障程度大幅提升,车均保额较改革前上升30.68%,有近80%车险消费者享受到了更多的保费优惠,有效降低了社会成本。我省商业车险定价更加公平科学,保费和风险更加匹配,车险服务能力明显提升,消费者获得感显著提高,行业发展总体平稳,各财险公司经营管理能力和车险的社会管理能力得到增强,改革取得了阶段性成效。

  2018年4月3日,中国银保监会印发《关于开展商业车险自主定价改革试点的通知》(银保监办发〔2018〕4 号),决定在广西、陕西、青海开展商业车险自主定价改革试点,持续深化商业车险改革工作。本轮我省商业车险改革进一步放开了财产保险公司车险费率厘定自主权,优化了商业车险费率水平与驾驶车辆的风险匹配程度。与前两轮改革相比,有两点明显变化:一是放开了部分费率调整系数的使用范围。在确保商业车险费率厘定结果合理、公平、充足的条件下,将商业车险保费费率调整系数中的自主核保系数和自主渠道系数浮动区间由现行的[0.85,1.15] 、[0.75,1.15],调整为保险公司自行确定自主核保系数、自主渠道系数的浮动区间范围。二是优化调整了原有的商业车险基准费率。近年来,随着道路基础设施的改善、交通管理能力的增强、车辆安全性能的提高以及驾驶人安全意识的提升,原有的商业车险基准费率已不适用于当前的车辆风险状况,车险保费与汽车的实际风险不尽匹配。为此,中国保险行业协会结合陕西车险行业数据,按照保险费率与车辆风险相匹配的原则,发布了新的陕西地区商业车险基准费率方案。

  本轮改革是陕西保监局深化保险改革的一项重要举措,是保险监管部门践行以人民为中心发展思想的实际行动。改革将使我省商业车险费率与机动车辆风险程度更加匹配,赋予保险公司更大的自主定价权,为消费者提供更多质优价廉的车险产品和服务。改革带来的积极影响主要体现在以下几方面:

  一是让利于民,消费者获得感显著增强。 本轮改革,优化了商业车险基准费率,放开了自主定价系数,众多合规驾驶、事故率低的低风险车主将享受更低保费价格,车险消费者普遍受益,商业车险保费负担进一步降低。保险真正做到取之于民、用之于民,让利消费者,不断满足人民群众对美好生活的需要。

  二是回归本源,车险服务水平持续改进。 改革将赋予保险公司更多自主竞争手段,促使保险公司从单纯的车险价格竞争向包括品牌、价格、服务等在内的多维度、多元化竞争转变。通过改进服务手段、充实服务内容,扩展服务渠道,深化服务内涵,做实做优基础服务,做强做精特色服务,不断提升理赔服务效率,丰富增值服务内容,引导行业回归保险本源,让车险消费者安心买车险,明白享服务。

  三是防范风险,车险市场乱象有效遏制。 通过放开自主系数浮动限制,将优质的车险消费者、低成本销售渠道的商业车险保费优惠直接通过保单价格予以体现,改变以往车险拼费用、拼返还的销售惯性,切断中间环节利益输送,挤压中间环节成本,从源头上遏制车险市场违规经营乱象和潜在风险隐患,实现车险市场秩序的根本好转,切实防控金融风险。

  四是转型升级,行业自主经营能力不断提升。 商业车险自主定价改革将有效发挥市场在资源配置中的决定性作用,激发保险公司发展创新的活力,通过公平竞争实现优胜劣汰的市场机制。提升各保险公司的精准定价能力、风险管控能力、成本控制能力,从竞争靠高佣金、高返还的成本推动转向更加注重品牌渠道、风险定价、保险服务、人才培养、质量效益在内的全方位良性竞争,推动车险从高速增长阶段转向高质量发展阶段。


  作为商业车险自主定价改革主要试点省份,陕西保监局将认真落实银保监会总体工作部署,按照市场化方向、切实保护消费者合法权益和确保改革平稳推进的原则,积极稳妥推动商业车险自主定价改革试点工作,为全国范围推进商业车险自主定价改革探索经验。重点开展以下三方面工作:

  一是加强组织领导,周密部署改革工作。成立改革领导小组,制定试点工作方案。广泛开展调研,统一行业思想,宣导改革政策,提出监管要求。积极做好风险研判,提出应对举措,为顺利推进改革试点奠定基础。

  二是治理车险乱象,积极营造改革环境。上半年对多家财产保险机构开展车险现场检查,保持监管高压态势,严厉打击车险经营违法违规行为,净化了车险市场环境,为实施改革营造了良好的市场氛围。

  三是开展数据测算,推动改革落地实施。组织行业对自主系数浮动情况开展多维度测算,摸清业务底数,开展新产品报送辅导。督促各财产保险公司加强上下沟通,开展内部培训和系统调试,制定风险预案,并积极做好消费者咨询解释和宣传工作,确保改革平稳启动。同时,注重数据积累,为改革工作的科学化、常态化奠定基础。


  近期,中国银保监会已陆续批复我省部分财险公司新的商业车险条款费率。目前,我局正在组织开展现场验收,9月8日首批验收合格的保险公司即可正式上线销售新的商业车险产品。

  下一步,陕西保监局将采取以下措施,确保商业车险自主定价改革试点在陕西平稳推进。

  一是强化日常监管。加强对行业及公司经营指标、财务指标的监测分析,通过车险风险精准定价体系对行业及各公司费率系数使用情况实施动态跟踪机制,对风险程度与系数使用明显不匹配的公司,及时采取风险提示、质询及现场检查等监管措施。

  二是加大现场检查力度。坚持“严”字当头,始终保持监管高压态势。加大改革期间违规问题查处力度,严防严管严控保险市场违法违规行为。把业务扩张激进、风险指标偏离度大的异常机构作为监管重点,依法严查重处。对顶风作案、影响恶劣、屡查屡犯的机构一经检查发现违法违规问题,依法实施顶格处罚,坚持机构和人员同处的原则,保持监管高压震慑。

  三是定期实施产品回溯。按季度开展新产品回溯分析,及时验证精算假设的合理性、责任准备金提取的合规性和财务业务数据的真实性,严格防范商业车险定价风险和经营风险,既要防止因商业车险费率过高损害车险消费者合法利益,又要防止因费率过低形成不正当竞争、扰乱市场正常经营秩序等行为。

  四是加大消费者权益保护。加强理赔监管,持续开展未决赔案清理工作,坚决打击拖赔惜赔、无理拒赔等侵害消费者利益的违法违规问题,督促公司持续提升理赔服务质量和效率。加大理赔服务信息公开力度,将保险公司车险理赔服务评价结果定期向社会公开,接受公众和消费者的监督。积极向消费者宣传商业车险改革相关政策,妥善处理消费者投诉,切实维护车险消费者合法权益。


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