“我明明买了保险，怎么啥都不赔？”这句话，理赔员一年要听几百遍。老周买过一份意外险，一年几百块。有天他肾结石发作住院，花了两万，申请理赔，被拒。

老周很委屈：“我买了保险啊！”问题出在哪儿？他买的是意外险，住院是疾病——意外险只管意外，不管疾病。

很多人以为“买了保险”就等于“啥都保”，错就错在没搞清楚三件事：

1、先分清险种管什么

意外险管意外，医疗险管疾病住院，重疾险管确诊大病给付。买错险种，等于白买。

2、合同里“责任免除”那段，决定不赔什么

一份合同，先看“保什么”，更要看“不赔什么”。责任免除里写着的（既往症、美容整形、高风险运动），出事了就是不赔。投保时不看，理赔时才傻眼——这是90%纠纷的根源。

3、“既往症”多数不赔

投保前就有的病，绝大多数产品不赔。除非合同明确写了能赔，否则默认不赔。所以，投保后只做一件事：

·把合同翻到“保障责任”和“责任免除”两页，通读一遍，划出自己最可能用到的部分。

·保险买的不是“心理安慰”，是“明明白白的保障”。花10分钟看懂这两页，比什么都值。